Банки разогревают спрос на ипотеку с низким первым взносом

Это может привести к ухудшению качества кредитного портфеля.

Российские банки перед новогодними праздниками смягчают условия по ипотечным кредитам с низким первым взносом, пишет «Коммерсантъ». Участники рынка стремятся поддержать спрос на ипотеку в условиях роста цен на недвижимость и снижения потенциала для роста жилищного кредитования. Эксперты предупреждают, что такой подход может привести к ухудшению качества кредитного портфеля.

В декабре этого года Сбербанк и ВТБ улучшили условия для заемщиков, оформляющих кредиты с низким первым взносом. Сбербанк снизил минимальный размер первоначального взноса по ипотеке без подтверждения дохода до 10% для готового жилья и новостроек. ВТБ до 31 января 2022 года снизил минимальный размер первого взноса по ипотеке на покупку жилых домов до 10%.

Традиционно первый взнос менее 20% от стоимости жилья считается низким. Центробанк относится к таким сделкам настороженно. В мае регулятор повысил надбавки к коэффициентам риска по таким кредитам. По данным ЦБ, в третьем квартале этого года на кредиты с первым взносом ниже 10% приходилось не более 3% всего объема ипотеки. Показатель оказался ниже значения, зафиксированного в IV квартале 2020 года, когда доля таких кредитов составила 3,6%. К концу года банки начали стимулировать спрос на такие кредиты. В ЦБ считают, что банки идут на подобные меры из-за быстрого роста цен на жилье.

По словам старшего кредитного специалиста Moody’s Ольги Ульяновой, банки сталкиваются с исчерпанием платежеспособного спроса со стороны обеспеченных заемщиков. При этом новые потенциальные заемщики из-за роста цен на жилье не успевают накопить средства на первый взнос по ипотеке. Поэтому банки повышают спрос на ипотеку за счет заемщиков с небольшим уровнем доходов.

Старший директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин рассказал, что даже небольшое повышение ипотечной ставки приводит к заметному увеличению ежемесячного платежа по ипотеке. Долговая нагрузка на заемщиков возрастает. Кроме того, из-за роста цен на недвижимость снижается потенциал дальнейшего роста ипотечного кредитования.

Ульянова отмечает, что распространение ипотеки с низким первоначальным взносом создает повышенные кредитные риски. Низкий взнос говорит о неспособности или неумении потенциального заемщика накапливать средства, низком доходе или плохой финансовой дисциплине. В случае возникновения финансовых затруднений риск дефолта увеличивается. Такой подход банков в будущем может привести к ухудшению качества ипотечного портфеля.

Директор направления «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко считает, что это предновогодний маркетинговый ход банков, который направлен на разогрев спроса. Кредиты с низким взносом будут интересны заемщикам, которые не успели накопить большую сумму на первоначальный взнос, но хотят оформить жилищный кредит по действующим ставкам.